渤海银行作为中国最年轻的全国性股份制商业银行，近年来的经营状况引发了广泛关注。2024年年报显示，尽管该行实现了营收和净利润的小幅增长，但其盈利能力已明显不及十年前的水平。同时，个人消费贷业务的不良率飙升至12.37%，成为拖累业绩的主要因素。在资本市场表现疲软、股东回报缺失的背景下，渤海银行如何破局成为亟待解决的核心问题。
从数据来看，2024年渤海银行实现营业收入254.82亿元、归母净利润52.56亿元，同比分别增长1.94%和3.44%。然而，这一成绩远逊于2015年的水平，彼时该行归母净利润为56.89亿元。值得注意的是，渤海银行的业绩增长更多依赖非利息收入的增长（如债券市场红利），而非主营业务的稳健发展。随着净利差持续下降，利息净收入已连续四年下滑，这反映出该行传统存贷款业务面临严峻挑战。
与此同时，个人消费贷业务的后遗症逐渐显现。自2017年起，渤海银行通过与蚂蚁、微众等互联网平台合作，迅速扩张消费金融业务，规模从88亿元飙升至2020年的1170亿元，增幅超过12倍。然而，这种激进式增长也埋下了风险隐患。受政策收紧及经济环境变化影响，2021年以来，该行个人消费贷规模持续压降，截至2024年底仅剩375亿元，较峰值缩减近70%。更令人担忧的是，不良率从2020年的1.83%一路攀升至2024年的12.37%，不良贷款余额达到46.39亿元，成为零售业务亏损的主要原因。
此外，渤海银行在资本市场上表现低迷，进一步削弱了投资者信心。自2020年上市以来，其股价长期处于破发状态，截至2024年底，股价仅为0.97港元/股，较发行价下跌约80%，总市值缩水至172亿港元。与此同时，该行连续三年未进行现金分红，被戏称为“铁公鸡”，与同类型银行形成鲜明对比。
面对上述困境，渤海银行需要重新审视自身战略定位和发展路径。一方面，应以风险出清为核心，继续加大不良资产处置力度，优化资产结构；另一方面，需加速推进轻资本、轻资产转型，重点布局科技金融、绿色金融等领域，打造差异化竞争优势。例如，通过深化金融科技应用，提升客户服务体验和运营效率；借助绿色金融产品创新，满足低碳经济发展需求。此外，加强生态协同效应，整合股东资源，构建多元化的业务生态圈，也将为未来发展注入新动能。
总而言之，渤海银行正处于关键转型期，只有直面问题、精准施策，才能在激烈的市场竞争中实现突围。对于这家万亿资产规模的银行而言，真正的破局之道在于回归初心，坚持稳健经营，重塑市场信任。
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