2024年，我国新能源车投保量已达到惊人的3105万辆，保费规模更是攀升至1409亿元。然而，在这庞大的市场背后，却隐藏着一个令人费解的困局：保费逐年攀升，车主怨声载道；保险公司连年亏损，欲罢不能。这究竟是怎么一回事？让我们一起揭开新能源车保险的神秘面纱。
车主
“今年车险报价7400多元，还说一点优惠都没有，我真是懵了！”浙江车主晓颖在为自己的新能源车投保时，感受到了前所未有的压力。去年，她的车险保费还在4800元左右，今年却因出过两次险，其中一次报修费用高达4600元，导致保费大幅上涨。
晓颖并非个例。不少新能源车主都反映，投保费用不仅因出险次数上涨，就连未出险的车主也未能幸免。更有甚者，像威马等品牌电车，因起火燃烧事故频发，直接被保险公司列入“黑名单”，面临拒保的窘境。
崔涛也是受害者之一。他的新能源车保费从去年的6000多元涨到了8800元，甚至平安保险给出的报价更高，让他直呼“差点听出心梗”。保险公司给出的理由是，新能源车保险风险高、容易亏损，因此调整了计费方式。
广东车主楚丹则因喜欢自驾而被拒保。她去年一年都未出险，但保险公司却以行驶里程偏高、存在开网约车风险为由，拒绝承保，或要求涨价2000多元才能投保。保险公司的做法显然让车主们心寒，他们质疑保险公司只能接受稳赚不赔的生意，对出险车主毫不留情。
保险公司
然而，从保险公司的角度来看，它们或许也有苦难言。数据显示，2024年我国新能源车险承保亏损了57亿元，全行业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%的高赔付车系就有137个。在巨大的赔付压力下，保险公司不得不通过上调保费来减轻负担。
新能源车的平均保费已达4395元，比燃油车高出六成以上。新购新能源车的保费也比同级别燃油车高出约10%。保险公司表示，新能源车维修成本高、事故率高是导致亏损的主要原因。
例如，某品牌售价50万元的插电式混动车，换个动力电池的报价就高达30万元；某海外品牌纯电轿车，优惠裸车价约20万元，但换动力电池的报价却超过50万元。这些高昂的维修费用让保险公司直呼“压力山大”。
问题根源
那么，问题究竟出在哪里？新能源车保险为何会陷入如此困局？
一个不可忽视的原因是，新能源车的技术革新与保险行业的发展存在脱节。随着新能源车市场的快速发展，越来越多的新技术被应用到车辆上，如车身一体化压铸、电池车身一体化等。这些技术虽然提高了整车的刚性和安全性，但一旦发生事故，往往只能以换代修，导致后期维修成本高企。
特别是动力电池作为新能源车的核心部件，价格约占车价的一半。一旦受损，往往需要更换整个电池组，费用惊人。此外，新能源车更新换代周期短，市面上可选的通用零部件紧缺，也进一步抬高了维修价格。
除了维修成本高，新能源车的事故率也相对较高。由于电车加速快、智能化水平高，一些年轻车主追求激情驾驶，增加了出险概率。同时，部分车主将新能源车兼职跑网约车，也加剧了保险公司的赔付压力。
车企下场，能否破局？
面对新能源车保险的困局，不少车企纷纷下场尝试解决。从比亚迪、特斯拉到“蔚小理”、小米等头部车企，都通过申请保险牌照或成立保险经纪公司的方式，涉足保险领域。
车企下场被视为解决车主投保难、投保贵的有益尝试。毕竟，车企对自家车辆的构造、成本更加熟悉，有利于构建从售前、售后到保险的生态闭环，从而降低车主的投保成本。
比亚迪财险就是其中的佼佼者。作为国内首家新能源车企100%控股的财险公司，比亚迪财险的新能源车险业务在2024年5月正式上线。据数据显示，比亚迪财险的保费价格普遍低于市面上的合作保险公司。然而，经过半年多的运行，比亚迪财险仍陷入了亏损的局面。
这不禁让人思考，即便是以全产业链著称的比亚迪，也未能摆脱居高不下的赔付率带来的成本压力。那么，其他车企下场卖保险又能否真正破局呢？
政策引导
为了破解新能源车险的困局，政府相关部门也出台了一系列政策进行引导。金融监管总局、工业和信息化部等多部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。其中提到，要丰富零部件供给渠道、鼓励开放动力电池技术、提升车辆维修和理赔标准化程度等，以降低维修成本，缓解保险公司的理赔压力。
然而，政策并非一剂立竿见影的特效药。要想真正破解新能源车险的困局，还需要产业链上的玩家深度协同，通过技术层面的创新与突破以及数据上的共享来逐步实现。
例如，在车辆设计上，如果能够采用易于拆件维修的结构，就能大幅降低保险赔付成本。同时，保险公司也需要挖掘保险费用数据去发现问题，优化新能源车的设计，让做车险不亏钱、能赚钱。
此外，保险公司与车企之间也需要加强合作与沟通。通过共享车辆数据、优化理赔流程等方式，共同降低赔付率和运营成本。只有这样，才能实现新能源车险市场的可持续发展。
编辑有话说
新能源车保险的困局并非一朝一夕所能解决。它需要政府、车企、保险公司以及车主等多方面的共同努力和协作。随着技术的不断进步和政策的逐步完善，我们有理由相信，新能源车保险市场将逐渐走向成熟和健康发展。
在这个过程中，我们也需要保持理性和耐心。毕竟，任何新生事物的成长都需要经历一个曲折而漫长的过程。只有当我们真正理解并接受了这一点时，才能更加从容地面对新能源车保险所带来的挑战和机遇。
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