昨天后台收到一条私信，一位读者说自己接到银行电话，说可以把房贷转为LPR定价，听得一头雾水：“银行说现在转LPR更划算，可我连LPR是啥都不知道啊！万一转完利率涨了怎么办？”
说实话，这种焦虑太普遍了。咱们普通老百姓买房，房贷一背就是二三十年，利率差0.1%，几十年算下来可能就是几万块的差距。今天咱们就用最实在的话，把LPR这件事彻底讲清楚，看完你就知道自己到底该不该转。
LPR到底是个啥
很多人一听到“贷款市场报价利率”就头大，其实说白了，LPR就是银行之间互相借钱的“批发价”，而咱们房贷的利率，就是在这个“批发价”基础上加点形成的“零售价”。
举个例子：以前咱们房贷利率跟着央行基准利率走，就像全国统一零售价，不管你在哪个城市买白菜都是一个价。现在改成LPR定价，就像菜市场每天早上的批发价，由18家银行报价，去掉最高最低后算平均，每个月20号更新一次（遇节假日顺延）。咱们的房贷利率=最新LPR+银行加点，这个加点一旦确定，整个贷款期限都不变。
打个比方：如果你现在转LPR，银行告诉你加点是+59个基点（1个基点=0.01%），而当前5年期LPR是4.2%，那你现在的利率就是4.2%+0.59%=4.79%。明年LPR如果降到4.0%，你的利率就变成4.0%+0.59%=4.59%；如果LPR涨到4.5%，你的利率就跟着涨到5.09%。
转LPR到底划算不 三类人情况大不同
是不是所有人转LPR都划算？还真不一定！咱们直接上案例，看看不同情况的人该怎么选。
情况一：房贷利率原本就很低（比如基准利率85折以下）
张阿姨2016年买房，当时利率打了85折，实际利率4.165%。如果转LPR，根据表格，她的加点是-63.5个基点（相当于LPR-0.635%）。按当前5年期LPR4.2%算，转完利率是4.2%-0.635%=3.565%，比原来还低！这种情况转LPR，简直是捡到宝了。
情况二：利率处于中间水平（比如基准利率上浮10%-20%）
王先生2018年买房，利率上浮15%，实际利率5.635%。转LPR的话，加点是+83.5个基点（LPR+0.835%）。当前LPR4.2%，转完利率4.2%+0.835%=5.035%，比原来低0.6%。但未来如果LPR上涨，他的利率也会跟着涨。这种情况就要赌一把未来利率走势了。
情况三：贷款只剩3年以内就还清
李小姐房贷还剩2年，现在利率5.39%。就算转LPR后利率降了0.5%，2年下来省的利息也就几千块，折腾半天可能还不够操心的。这种情况建议保持固定利率，图个省心。
实操问答
问题1：转LPR后，利率多久调整一次？
有两种选择：每年1月1日调整，或者按贷款发放日调整。比如你贷款是5月10号放的，选发放日调整，那每年5月10号就会按最新LPR重新计算利率。建议选1月1日，因为LPR下调通常在年初，能早点享受降息红利。
问题2：已经转了固定利率，还能反悔吗？
不行！根据规定，每个人只有一次选择机会，一旦选了固定利率，整个贷款期限都不能再改LPR了。所以做决定前一定要三思！
问题3：LPR会一直降吗？万一涨了怎么办？
没人能预测利率走势。不过从历史数据看，2019年8月LPR改革以来，5年期LPR已经从4.85%降到4.2%，整体呈下降趋势。但经济回暖后，利率也可能回升。如果你是保守型选手，担心未来加息，那就选固定利率。
问题4：转LPR需要去银行签字吗？
现在大部分银行都支持线上操作，手机银行APP里搜“LPR转换”就能找到入口，全程几分钟搞定。不过要注意，夫妻共同贷款的话，需要双方都确认才行。
问题5：公积金贷款能转LPR吗？
不能！只有商业房贷可以转LPR，公积金贷款的利率是单独规定的，不受LPR影响。组合贷款的话，只有商业部分可以转。
最后总结
- 贷款年限长（10年以上）、当前利率高：建议转LPR，长期来看降息概率大，能省不少利息。
- 贷款快还清了（3年以内）、当前利率很低：别折腾了，固定利率更省心。
- 实在拿不准：选LPR+每年调整，给自己留条后路，万一未来利率涨太多，大不了提前还款。
说到底，LPR转换就像选奶茶甜度，没有绝对的好坏，只有适不适合自己。你家房贷转LPR了吗？后悔了吗？欢迎在评论区聊聊你的经历！
风险提示：LPR未来走势存在不确定性，本文观点仅供参考，具体决策请结合自身情况并咨询银行专业人士。
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