4类人房贷延期还款规定，申请房贷延期，一步一步教你做

今天早上刚打开后台，就看到两条扎心的私信。广东的陈姐说：“老公公司裁员，这个月房贷实在凑不齐，听说能延期但不知道找谁申请”；上海的小张更急：“创业失败，下个月就要断供了，延期会不会影响征信啊？”

说实话，这两年咱们普通老百姓的日子确实不好过。谁还没遇到过点突发情况呢？失业、生病、生意失败... 一旦现金流断了，每个月那笔固定的房贷就像座大山压得人喘不过气。但你知道吗？其实国家早就出台了房贷延期政策，只是很多人要么不知道，要么怕麻烦不敢申请，要么担心影响征信不敢碰。

今天咱们就掰开揉碎了讲清楚：到底哪些人能申请房贷延期？具体怎么操作？会影响征信吗？看完这篇，你就能拿着当攻略用！

先搞明白：房贷延期到底是个啥

可能有人一听到“房贷延期”，就觉得是“欠钱不用还”或者“可以无限期拖下去”。其实不是这么回事儿。简单说，房贷延期就像咱们跟银行“商量着来”：暂时手头紧，能不能先少还点，或者先只还利息，甚至停几个月再还？等以后有钱了，再把这部分补上。

打个比方，你每个月要还5000块房贷，现在突然遇到困难了。申请延期后，银行可能同意你接下来6个月每个月只还2000块，剩下的3000块分摊到后面的还款期里；或者允许你这3个月先不还本金，只还利息（比如每个月还几百块利息）；也可能让你直接停还3个月，这3个月的钱从第4个月开始，每个月多还一点，直到把这3个月的补上。

记住，延期不是不还，只是换了种方式还。银行也不是慈善机构，肯定要评估你的情况，不是谁想延就能延的。

这4类人，银行更容易批房贷延期

不是所有人都能申请房贷延期，银行也有自己的“白名单”。根据银保监会的规定，结合实际操作情况，这4类人申请成功率最高：

第一类：受疫情影响暂时失去收入的人

比如因为疫情被隔离、单位停工停产，导致暂时没工资的；或者自己开小店、做小生意，因为疫情管控没法营业，没了收入来源的。这类情况最常见，银行审批也相对宽松。

举个例子，2022年上海疫情期间，很多人被封在家里两三个月没上班，当时不少银行都推出了“疫情专属延期政策”，只要提供单位的误工证明或者社区的隔离证明，就能申请。现在虽然疫情过去了，但如果你是因为类似的突发公共事件导致收入中断，依然可以用这个理由申请。

第二类：因为疾病、意外导致大额支出的人

比如自己或家人得了重病，一下子花了几十万医疗费，导致没钱还房贷的；或者出了意外事故，暂时没法工作的。这类情况需要提供医院的诊断证明、医疗费用清单等材料，证明你的钱确实是花在了“不得不花”的地方。

之前有个读者王大哥，他老婆得了癌症，前后花了40多万，把积蓄都掏空了，房贷差点断供。后来他拿着医院的诊断证明和费用清单去银行申请，银行给他办了6个月的延期，每个月只还利息，大大减轻了压力。

第三类：军人、警察等特殊职业人群

如果你是现役军人，因为执行任务要长期离开驻地；或者是警察、医护人员，因为执行紧急任务（比如抗洪救灾、抗疫）没法按时还款。这类情况属于“为国奉献”，银行一般都会开通绿色通道，不仅能延期，还可能减免一些罚息。

第四类：其他特殊困难人群

比如家里突然遭遇重大自然灾害（地震、洪水把房子冲了），或者因为政策调整导致收入大幅下降（比如教培行业整改、房地产行业调整等）。这类情况比较特殊，需要具体问题具体分析，但只要能提供相关证明，银行也会酌情考虑。

申请房贷延期，一步一步教你做

知道自己符合条件后，接下来就是怎么申请了。别觉得麻烦，其实就像去医院看病一样，一步一步来就行。

第一步：先搞清楚找谁申请

你房贷是在哪个银行办的，就去找哪个银行。比如你是在工商银行贷的款，就直接联系工商银行给你办房贷的客户经理，或者打银行的客服电话（比如工行95588，建行95533）。记住，一定要找你贷款的那家银行，别找错了！

实操问答

问：找不到客户经理联系方式怎么办？
答：可以先打银行客服电话，报上你的身份证号和房贷合同号，客服会帮你查询客户经理信息；或者登录手机银行APP，在"我的贷款"页面一般能找到专属客户经理入口。

问：周末或节假日能申请吗？
答：客服电话一般全年无休，但客户经理可能需要工作日联系。建议先打客服电话登记需求，他们会安排专人后续跟进。

第二步：准备好这些材料，缺一不可

每个银行要求可能有点不一样，但大体上需要这几样：

1. 身份证、户口本（证明你是谁）；
2. 房贷合同（证明你确实在这家银行贷了款）；
3. 收入证明（最近6个月的工资流水，如果失业了就提供失业证明，做生意的提供营业执照和最近的经营流水）；
4. 困难证明（这是最重要的！比如失业证明、医院诊断证明、隔离证明、单位停工通知等，证明你确实遇到困难了）；
5. 延期申请书（银行有固定格式，你照着填就行，主要写清楚为什么要延期、想延期多久、希望怎么延期）。

实操问答

问：失业证明怎么开？
答：可以找原单位开具离职证明，或者到当地社保局办理失业登记，领取《就业失业登记证》。如果是灵活就业人员，可提供街道办开具的困难证明。

问：不同银行材料要求差异大吗？
答：国有大行（工行、建行等）流程相对规范，材料要求较严格；股份制银行（招行、浦发等）可能更灵活。比如招行允许线上提交部分电子材料，而工行可能需要邮寄纸质版。建议提前打电话问清楚，避免白跑一趟。

第三步：跟银行协商具体方案

银行收到你的申请和材料后，会对你的情况进行评估。评估通过后，就会跟你协商具体的延期方案。常见的方案有这几种：

1. 延长还款期限：比如你原来贷了20年，还了5年，还剩15年。银行可能同意给你延长到25年，这样每个月的还款额就会减少。
2. 调整还款计划：比如原来每个月还5000块，银行同意你接下来6个月每个月还3000块，剩下的2000块分摊到后面的还款期里。
3. 只还利息不还本金：比如接下来12个月，你每个月只还房贷的利息部分（可能只有一两千块），本金暂时不还，等12个月后再恢复正常还款。
4. 暂停还款：这种比较少见，但特殊情况也可能批准。比如让你暂停还款3个月，这3个月的钱从第4个月开始，每个月多还一点，直到把这3个月的补上。

你可以根据自己的情况，跟银行说你希望哪种方案。比如你只是暂时没收入，过几个月就能恢复，那就可以申请"暂停还款"或"只还利息"；如果你觉得未来收入会下降很多，那就申请"延长还款期限"。

实操问答

问：最多能延期多久？
答：一般单次延期不超过12个月，具体看银行政策。比如建行最长可延12个月，农行部分情况能延24个月。如果到期后仍有困难，可尝试二次申请，但需要重新评估。

问：协商时怎么说更容易通过？
答：重点说清楚"困难原因+预计恢复时间+还款计划"。比如："因公司裁员导致收入中断，已找到新工作下月入职，希望延期3个月，期间可每月还利息，入职后恢复正常还款"，这样银行会更放心。

第四步：签协议，按新方案还款

协商好方案后，银行会跟你签一份《个人住房贷款延期还款协议》，里面会写清楚延期的期限、新的还款金额、还款方式等。签完协议后，你就按照新的还款计划还款就行了。

实操问答

问：协议签完后还能改吗？
答：如果后续情况变化，比如提前找到工作有了收入，可以联系银行申请提前终止延期，恢复原还款计划，一般不收取手续费。

问：忘记签协议会怎么样？
答：口头协商不算数！一定要签书面协议并保留好，避免后续银行不认账。签完后建议拍照存档，同时在手机日历设置还款提醒。

大家最关心的3个问题，一次说清楚

问题1：申请房贷延期，会影响征信吗？

这是大家最担心的问题。明确告诉大家：只要你是跟银行正规协商，并且按照协商后的方案按时还款，就不会影响征信！

银保监会早就明确规定：“对因感染新型冠状病毒肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送。”

也就是说，只要你是符合条件的，并且跟银行协商好了，银行就不会把你的延期记录上报到征信系统。但如果你没有跟银行协商，自己擅自不还款，那肯定会影响征信！

问题2：申请房贷延期，会收罚息吗？

一般情况下，银行不会收罚息。但具体要看银行的政策和你的延期方案。比如有的银行可能会对延期期间的本金收取一点点利息（但比罚息低很多），有的银行则完全不收费。这个在协商的时候一定要问清楚，写在协议里。

问题3：所有人都能申请成功吗？

不一定。银行会根据你的收入情况、负债情况、困难程度等进行评估。如果你明明有能力还款，却故意申请延期，银行肯定不会批。但如果你确实遇到了困难，并且能提供相关证明，大部分情况下都能申请成功，至少能争取到部分延期。

这些坑千万别踩！

虽然房贷延期能帮咱们暂时渡过难关，但也有一些坑要注意，别好不容易申请下来，结果又出了新问题。

坑1：觉得“延期就是不用还”，盲目申请

记住，延期不是不还，只是晚还。你欠银行的钱一分都少不了，只是分摊到后面去了。所以申请前一定要想清楚：自己的困难是暂时的还是长期的？延期后能不能保证以后能还上？别到时候延期结束了，还是还不上，那就麻烦了。

坑2：不看协议就签字

签《延期还款协议》的时候，一定要仔细看清楚每一条，特别是关于还款金额、还款期限、利息、罚息等内容。有不明白的地方一定要问清楚，别稀里糊涂就签字了，免得以后扯皮。

坑3：申请成功后又忘了还款

有的人心想“反正延期了，这个月不用还了”，结果到了新的还款日又忘了还，导致逾期。记住，延期后有新的还款计划，一定要在新的还款日之前把钱存到还款卡里，别因为疏忽影响征信。

最后总结一下，这3点你一定要记住

1. 符合条件就去申请，别硬扛：遇到困难了别不好意思，国家出台这个政策就是为了帮咱们渡过难关的。与其硬扛着逾期影响征信，不如主动去申请延期。
2. 材料准备齐全，实话实说：申请的时候把材料准备好，跟银行说实话，别弄虚作假。银行见的情况多了，你越真实，越容易申请成功。
3. 延期不是长久之计，还是要想办法增加收入：延期只是暂时的缓冲，解决不了根本问题。这段时间里，一定要想办法找工作、做兼职、开源节流，增加收入来源，才能从根本上解决问题。

最后，想问问大家：你在申请房贷延期时遇到了哪些具体问题？是材料总被退回？还是银行一直拖着不批？或者对协议条款有疑问？欢迎在评论区留言，我们一起讨论解决方案！