2025年12月12日，蚂蚁集团宣布彻底关停全球最大互助平台相互宝，这个曾吸引超1亿用户的"互联网保障神话"正式落幕。公告显示，关停前确诊的患病成员仍可申请互助金，所有费用由平台承担。但对于普通用户来说，更关心的是：如何安全退出相互宝？退出后保障怎么办？ 这场涉及千万家庭的"保障退场"，暴露了网络互助模式的深层矛盾。
退出按钮藏在哪里
打开支付宝搜索"相互宝"进入界面，点击右上角头像进入"我的互助"，下拉至页面最底部才能找到"退出互助计划"按钮——这个隐藏在角落的功能，却决定着千万用户的保障命运。
五步退出流程看似简单，实则暗藏玄机：
- 支付宝搜索"相互宝"进入主页
- 点击右上角个人头像
- 选择"我的互助"进入计划详情
- 下拉至底部点击"退出互助计划"
- 选择原因并输入支付密码确认
但用户反馈"找退出按钮平均耗时10分钟"，有网友吐槽"加入时首页弹窗推送，退出时像在玩密室逃脱"。更关键的是，若账户下有子女加入，必须先退出子女保障才能终止本人计划，这种"捆绑式退出"设计曾引发大量投诉。
那些被迫离场的人
除了主动退出，相互宝的自动清退机制更具争议。规则显示，用户年满60岁、申领互助金后或未及时分摊费用，将被系统强制退出。2020年5月，覃某因银行卡丢失导致扣款失败，47天后确诊癌症，重新加入时因处于等待期被拒赔，这个案例在陪审时引发25万人投票争议。
费用规则同样刺痛用户：退出前已分摊的金额不予退还，若在每月7日/21日后退出，当月14日/28日仍会被扣费。2021年河南沁阳拒赔事件中，患病老人因无法提供心电图被拒赔，导致170万用户在半个月内集体退出，直接动摇了平台的互助根基。
从1亿到7500万的崩塌
相互宝的用户曲线堪称互联网产品的"过山车"样本：2018年上线9天用户破千万，2020年巅峰时超1亿人加入，但到2021年关停前仅剩7500万。分摊金额从最初的每人每月几分钱，涨到2021年的每期7.56元，三年涨幅超40倍。
数据显示，2020年分摊人数从1.05亿降至8382万，每月平均200万人逃离。某第三方平台统计，"分摊金额上涨"和"理赔纠纷"成为退出主因，占比分别达42%和35%。这种"健康用户流失-分摊成本上升-更多用户退出"的恶性循环，最终压垮了这个曾经的行业标杆。
当互助遇上规则
云南用户唐某的案例，成为相互宝"赔审团制度"的缩影。2019年他因意外骨折昏迷，却因曾服用激素类药物被拒赔，妻子发起陪审后，25万用户参与投票，58%支持拒赔。这个被称为"互联网陪审团"的创新机制，最终沦为情绪与规则的角力场。
更讽刺的是，相互宝的退出机制设计从一开始就埋下隐患。不同于保险合同的法律刚性，互助计划条款可随时调整：2020年将轻症甲状腺癌移出保障范围，2021年收紧健康告知，这些"规则突袭"让早期用户感觉被"割韭菜"。正如银保监会在《非法商业保险活动分析》中指出的："网络互助平台非持牌经营，涉众风险不容忽视。"
互助与保险差在哪
传统保险的退出机制有着明确的法律框架：犹豫期内可全额退保，过犹豫期按现金价值退还，且保障终止有明确时点。而相互宝既无保险牌照，又缺乏监管约束，其退出本质是"会员资格终止"，用户权益难以得到法律保障。
对比美国次贷危机时金融机构的退出处理，相互宝的机制缺陷显而易见：
- 资金安全：保险有准备金制度，相互宝无资金池但管理费高达8%
- 退出成本：保险退保按合同执行，相互宝已分摊费用不退
- 保障延续：保险可转换产品，相互宝退出即失去保障
正如36氪在《相互宝关停》一文中评价："这场互联网社会实验证明，保障不是简单的流量生意，当1亿人的信任遇上模糊的规则，崩塌只在瞬间。"
退场后的保障选择题
相互宝落幕留下的，是千万家庭的保障真空。平台推荐的"健康福重疾1号"虽提供3个月免费期，但保费随年龄增长：30岁用户每年约500元，50岁则飙升至3000元以上。对于习惯了每月几元分摊的用户来说，这无疑是笔不小的开支。
行业数据显示，相互宝用户中56%来自三线及以下城市，32%是农村和县城居民，这些保险渗透率较低的群体，正面临"互助退场，保险太贵"的困境。正如一位用户在知乎留言："我们不是不想买保险，是那些条款比相互宝的退出按钮还难找。"
这场持续7年的互联网保障实验，最终以"监管收紧+模式缺陷"双重因素收场。对于普通用户而言，与其纠结如何退出，不如记住这个教训：任何承诺"零门槛、高保额"的金融产品，都藏着你看不见的退出成本。当潮水退去，才知道谁在裸泳——而这一次，裸泳的是千万家庭的保障安全感。
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