相互宝怎么退出来后钱会归还吗？退出相互宝后，保障该怎么补？

“刚扣了38块5的分摊费，这已经是这个月第二次了——2019年刚加相互宝的时候，一个月才几分钱啊！”

上周后台收到粉丝李姐的留言，字里行间都是纠结：孩子马上要上幼儿园，想把相互宝的钱省下来买份正经重疾险，可点进支付宝界面翻了三遍，既找不到明确的退出入口，更摸不准之前交的两千多块能不能要回来。

打开相互宝的评论区，类似的困惑一抓一大把：“分摊费比奶茶还贵”“健康告知突然变严，怕哪天被清退”“万一退了钱打水漂，之前的保障不就白享了？” 作为盯了互助行业6年的财经人，今天咱们把“退出流程”“费用返还”“后续保障”这三个核心问题拆透，文末还附了普通人的保障选择决策树，小白也能一看就懂。

先给答案：相互宝怎么退？钱真的退不回来吗？

咱们先用最直接的方式解决“紧急需求”——毕竟对很多人来说，先把操作流程拿到手才安心。这部分内容建议直接收藏，操作时对着做就行。

第一步：退出流程分3种情况，手机5步就能操作

相互宝的退出分“主动退”和“被动退”，前者是自己申请，后者是平台清退，流程和注意事项完全不同。马蜂财经2025年7月的实测显示，主动退出全程不超过2分钟：

1. 打开支付宝，在“我的”页面找到“相互宝”（如果没收藏，可在搜索栏直接搜）；
2. 点击“我的互助”，进入你参与的互助计划详情页；
3. 滑到页面最底部，找到灰色字体的“退出互助计划”，点击进入；
4. 系统会弹出“是否放弃保障”的提示，选择“我还想放弃”，然后勾选退出原因（随便选不影响结果）；
5. 最后点击“狠心放弃”，输入支付密码确认，页面显示“退出成功”就完成了。

需要特别提醒的是：如果你的账户下绑定了家人（比如配偶、孩子），必须先把家人的计划全部退出，自己才能成功退出。而被动退出通常是系统自动操作，比如年满60岁、未按时分摊费用，或者健康告知不符合新规则，平台会提前3天发支付宝消息通知。

第二步：费用返还的核心结论——99%的情况退不了，但有1个例外

这是大家最关心的问题，先抛结论：已经分摊出去的钱，基本不可能要回来；但如果正处在“公示期”，可能会少扣一次费。

去年浙江的王先生就踩过坑：他在2025年3月15号退出相互宝，结果3月28号又被扣了42块。联系客服后才知道，相互宝有固定的“公示期”和“分摊日”——每月7-10号、21-24号公示需要互助的案件，14号和28号扣钱。只要你在公示期结束后退出，本期的分摊费已经被锁定，就算退了也要扣。

为什么分摊的钱退不了？这就要说到相互宝的本质了。很多人以为它是“支付宝卖的保险”，但实际上它是网络互助计划，和保险有本质区别。梧桐树保险2025年11月的分析指出，保险是“你和保险公司签合同，交保费换确定保障”，退保能拿现金价值；而相互宝是“一人生病众人分摊”，你交的钱已经直接给到患病成员了，平台只是收8%的管理费，根本没有“资金池”存你的钱，自然没法退。

那1个例外是什么？只有“等待期内出险”这一种情况。比如你刚加入相互宝，还在90天等待期内就查出重疾，平台会自动解除你的计划，同时退回你之前分摊的所有费用。但如果是等待期内自己主动退出，或者因为健康问题被平台清退，钱还是退不了。

深扒本质：为什么相互宝的钱退不了？别再把它当保险了

很多人觉得“退钱难”是平台耍赖，其实是没搞懂相互宝的底层逻辑。咱们用“三个区别”把它和保险掰扯清楚，你就明白钱去哪了。

2025年6月《人人都是产品经理》的专栏文章做过一个形象的比喻：保险是“你给保险公司交保护费，它承诺出事了赔钱”；相互宝是“你和一亿人凑了个互助群，谁出事大家一起掏钱帮他”。具体差异看这张表：

这就解释了为什么你的钱退不了——比如2025年1月，相互宝公示了1287个互助案件，总金额3.86亿，这些钱都是从千万成员的账户里分摊来的，直接打到了患病成员的银行卡里，平台根本没有权限“要回来”再退给你。就像你给灾区捐了款，不可能事后再要回来一样，相互宝的分摊本质上就是“有条件的互助捐赠”。

真实案例：那些退了相互宝的人，后来怎么样了？

光说理论不够，咱们看两个2025年的真实案例，或许能帮你更理性地做决定。

案例1：分摊费从3分涨到38元，退了后买重疾险更安心

北京的张女士2019年加入相互宝，前两年每月分摊费才几毛钱，2024年开始涨到每月几十块，2025年5月更是扣了76块。她算了笔账：一年分摊近千元，保障却越来越缩水——2019年甲状腺癌能赔30万，2025年直接踢出保障范围了。

2025年6月，张女士果断退出相互宝，花1200元买了一份百万医疗险+重疾险组合。“相互宝扣的钱退不了我早有心理准备，毕竟之前享受了6年保障。但现在这份保险白纸黑字写着，甲状腺癌能赔50万，费率30年不变，比相互宝踏实多了。”

案例2：被平台清退，才发现相互宝不是“救命符”

武汉的刘先生2023年加入相互宝，2025年10月突然收到“因健康告知不符合新规则，已被清退”的通知。他很纳闷：自己加入时明明符合条件，怎么规则变了就要被踢？更糟的是，他想再买重疾险时，因为有高血压病史被拒保了。

刘先生的经历不是个例。相互宝的健康告知已经调整过2次，每次调整后，之前符合条件的老成员可能就“被动出局”，而且之前分摊的钱一分不退。这也是我一直提醒大家的：互助计划不能当主力保障，它的规则权在平台手里，随时可能变。

你的下一步：退出相互宝后，保障该怎么补？？

很多人不敢退相互宝，是怕“保障断档”。别慌，我整理了一份“保障选择决策树”，根据你的年龄、健康状况直接对号入座就行。

保障选择决策树（2025年12月更新）

1. 第一步：判断年龄→30岁以下/30-50岁/50岁以上
2. 第二步：判断健康状况→无住院史/有轻微慢性病（高血压、糖尿病）/有重疾史
3. 分支1：30岁以下+无住院史→优先选“消费型重疾险+百万医疗险”，一年保费1500以内，保障比相互宝全10倍；
4. 分支2：30-50岁+轻微慢性病→选“普惠型医疗险（如京惠保、沪惠保）+定期重疾险”，健康告知宽松，一年2000左右；
5. 分支3：50岁以上+任意健康状况→优先配置“百万医疗险”，若被拒保再选“老年防癌医疗险”，相互宝的老年防癌计划可作为过渡，但别长期依赖；
6. 分支4：有重疾史→无法买商业保险，可保留相互宝，同时申请当地的“大病救助”，具体可打12345咨询。

最后再总结一句：相互宝的退出流程很简单，钱退不了是因为它的互助本质，不是平台坑你。它曾经是很多人“第一份保障”的起点，但随着分摊费上涨、规则调整，它早已不适合做主力保障。

如果你已经决定退出，记得先买好替代保障再退，别让自己裸奔；如果还在犹豫，不妨算笔账：你今年交的分摊费，够买一份基础的百万医疗险了吗？