银行卡作为现代金融体系中不可或缺的支付工具，其分类体系反映了金融服务的多样化与精细化。目前，国内常见的银行卡主要分为三类：借记卡、准贷记卡和贷记卡。
借记卡由发卡银行向社会公众发行，具备转账清算、存取现金、消费支付等功能，是最基础、最常用的银行卡类型。工资卡、储蓄卡大多属于借记卡范畴。数据显示，截至2023年底，我国借记卡发卡量超过60亿张，占全部银行卡总量的90%以上，充分体现了其在大众日常金融生活中的核心地位。
准贷记卡则是一种带有一定透支功能的支付工具，它在我国信用体系尚不健全的阶段发挥了重要作用。持卡人可在一定额度内透支消费，但需在规定期限内偿还，否则将产生较高利息。这一过渡性产品为后续贷记卡的普及奠定了用户基础和信用认知。
贷记卡则是真正意义上的信用卡，具备“先消费、后还款”的特点。持卡人无需预先存款即可进行消费，银行根据信用评估授予一定额度。据统计，2023年我国信用卡（含贷记卡）人均持卡量已达0.5张，成为信用消费时代的重要标志。
银行卡的其他分类维度
除了按功能划分外，银行卡还可从多个维度进行细分，以满足不同场景和用户需求。
从信息存储方式来看，银行卡可分为磁条卡、芯片卡以及磁条芯片并存的复合卡。随着金融安全要求的提升，芯片卡因具备更强的防伪能力和数据加密技术，正逐步取代传统磁条卡。
按还款方式划分，银行卡包括信用卡、准贷记卡和储蓄卡，这与前述功能分类相对应，进一步细化了金融产品的使用规则。
从结算货币角度看，银行卡可分为本币卡和外币卡。随着跨境消费和旅游日益频繁，双币卡甚至多币卡逐渐成为高净值人群和出境用户的首选。
此外，按账户币种数量可分为单币种卡、双币种卡和多币种卡；按主从关系分为一类卡和附属卡；按开卡对象分为企业卡和个人卡；按用户信用等级则分为白金卡、金卡和普卡。
这些分类方式不仅体现了银行卡产品的多样化，也折射出金融服务从大众化向个性化、场景化演进的趋势。随着金融科技的发展和用户需求的升级，未来银行卡的分类体系还将持续优化，进一步提升金融服务的精准性与便捷性。
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